[Assurance-vie] et [ETF] : tout ce qu'il faut savoir
Par Cloë
Les fonds négociés en bourse (ETF) sont des instruments financiers qui permettent d'investir dans un large éventail d'actifs, tels que des actions, des obligations ou des matières premières, de manière simple et économique. Un ETF suit l'indice de référence qu’il représente, comme le CAC 40 ou le S&P 500, offrant ainsi une réplication fidèle des performances du marché. Les ETF sont populaires parmi les investisseurs pour plusieurs raisons, notamment leur transparence, leur coût généralement inférieur par rapport aux fonds gérés activement, et leur capacité à offrir une diversification instantanée du portefeuille.
Avantages des ETF dans l'assurance-vie
L'intégration des ETF dans les contrats d'assurance-vie présente plusieurs avantages significatifs. Premièrement, les frais associés aux ETF sont généralement plus bas que ceux des fonds traditionnels. Cela est dû à leur gestion passive, ce qui signifie que les frais de gestion sont réduits. Deuxièmement, les ETF permettent une diversification efficace du portefeuille. Comment et pourquoi diversifier son portefeuille ? En investissant dans un seul ETF, un assuré peut obtenir une exposition à un panier d'actions ou d'autres actifs, réduisant ainsi le risque spécifique.
Les 3 principales limites aux ETF
1/ Ils ne sont pas parfaits en copie.
Un ETF essaie de copier un indice, mais parfois, il fait des erreurs de suivi. Un peu comme un karaoké qui chante presque juste, mais pas tout à fait !
2/ Attention aux secteurs à montagnes russes…
Certains ETF spécialisés (comme la tech ou l'énergie) peuvent faire des hauts et des bas extrêmes. Investir, c’est un peu comme monter sur un manège… ça secoue parfois !
3/ Pas toujours faciles à revendre.
Si un ETF est peu populaire, il faut trouver preneur et ce n'est pas toujours au meilleur prix…
Investir dans des ETF, c’est profiter de la simplicité
Intégration des ETF dans les contrats d'assurance-vie
Dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie, les ETF sont souvent proposés au sein des unités de compte. Cela permet aux souscripteurs de participer plus directement aux évolutions du marché tout en bénéficiant du cadre fiscal avantageux de l'assurance-vie. Les rendements potentiels peuvent être améliorés grâce à la performance des indices suivis par les ETF, tout en gardant une flexibilité en termes de gestion et de choix des investissements.
Fiscalité des ETF
La fiscalité des ETF lorsqu'ils sont intégrés dans un contrat d'assurance-vie est particulièrement favorable en raison de la structure fiscale unique de l'assurance-vie. Voici un détail plus approfondi des principaux aspects :
L'imposition des gains
Imposition différée : tant que les gains restent investis dans le contrat d'assurance-vie, ils ne sont pas imposés. Cela permet une croissance composée des investissements sans l'impact fiscal annuel que subiraient des investissements hors assurance-vie.
Prélèvements sociaux :
Les gains générés par les ETF dans un contrat d'assurance-vie sont également soumis aux prélèvements sociaux (17,2 % en 2023), mais le mode d'application dépend du type de contrat (fonds en euros vs unités de compte). Pour les unités de compte, qui incluent souvent des ETF, les prélèvements sociaux sont prélevés au moment du retrait ou de la clôture du contrat, favorisant ainsi l'accumulation des intérêts.
Taxation lors des retraits
Lorsque des retraits sont effectués, la fiscalité appliquée est avantageuse, notamment :
- Avant 8 ans : les retraits sont soumis à un prélèvement forfaitaire libératoire ou à l'intégration des gains dans le revenu imposable de l'assuré, selon son choix. Le prélèvement forfaitaire est de 12,8 %, auxquels s'ajoutent les prélèvements sociaux.
- Après 8 ans : c'est ici que la fiscalité devient particulièrement attrayante. Les retraits bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple, après lequel les gains sont taxés à seulement 7,5 % ainsi que les 17,2 % de prélèvement sociaux. Cet abattement réduit considérablement l'imposition des plus-values réalisées, ce qui est un incitatif majeur pour la détention à long terme dans le cadre de l'assurance-vie.
Un investissement diversifié et sans entrave
Sélectionner les ETF adaptés
Choisir les ETF qui correspondent aux objectifs financiers et au profil de risque de l'investisseur est nécessaire. Il est important de considérer des facteurs tels que la composition de l'indice, la liquidité de l'ETF, les frais de gestion, et la réputation de l'émetteur. Une analyse attentive de ces éléments aidera à sélectionner les ETF qui non seulement répondent aux besoins de diversification mais qui sont également alignés avec les attentes de rendement et le niveau de risque acceptable.
En conclusion, les ETF représentent une option d'investissement intéressante dans le cadre de l'assurance-vie, offrant des avantages en termes de coûts, de rendement potentiel et de fiscalité. En choisissant judicieusement les ETF, les investisseurs peuvent optimiser leur stratégie d'investissement tout en bénéficiant du cadre fiscal avantageux de l'assurance-vie. Un conseil avisé et une bonne compréhension des produits sont essentiels pour intégrer efficacement les ETF dans un portefeuille d'assurance-vie.
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*L'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d'actifs sous-jacents, n'est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l'évolution des marchés financiers.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
