Comment et pourquoi [diversifier son épargne] ?

Comment peut-on diversifier son épargne, et surtout, pourquoi est-ce nécessaire de le faire ?

Tout d'abord, il est essentiel de déterminer son horizon de placement et de savoir répondre à la question combien épargner par mois. En effet, votre stratégie d'épargne sera différente selon que vous envisagez des investissements à court terme, moyen terme ou long terme. Dans le cadre de l'épargne, plusieurs catégories sont à considérer. Tout d'abord, il y a l'épargne de précaution, qui correspond généralement à l'équivalent de maximum trois mois de salaire, destinée à faire face aux aléas de la vie tels qu'un besoin soudain de remplacer une voiture ou encore une facture imprévue. Il est plutôt d’usage d’utiliser les livrets d'épargne (tels que le Livret A, le LEP, le LDDS) pour y placer cette épargne de précaution, qui permettent de générer, tout de même, un rendement modeste.

3 critères avant de diversifier son épargne !

Lorsqu'il s'agit de choisir des placements en adéquation avec votre stratégie de diversification patrimoniale, vous devez prendre en considération trois critères essentiels : le rendement, la liquidité et le degré de risque.

1/ Le rendement

Le rendement correspond au montant que peut potentiellement rapporter votre investissement. Ces revenus générés par un investissement peuvent prendre la forme de dividendes, de loyers, de coupons ou d'intérêts. La notion de rendement est étroitement liée à celle du risque. Généralement, plus le rendement est élevé, plus le risque l'est également. La diversification d'un portefeuille peut être conçue pour équilibrer différents niveaux de risque.

2/ La liquidité

La liquidité fait référence au délai requis avant de pouvoir retirer la somme d'argent investie. Par exemple, la liquidité est généralement faible dans le secteur de l'immobilier locatif, tandis qu'elle est plus élevée pour les livrets et les actions cotées en bourse.

3/ Le risque

Enfin, le risque est le dernier critère essentiel à prendre en considération dans le cadre d'une stratégie de diversification patrimoniale. En fonction des placements, il peut s'agir d'un risque de perte en capital, d'un risque de dégradation ou encore d'un risque de loyers impayés, comme cela peut être le cas dans un investissement locatif.

La diversification de votre épargne permet donc de répartir ces trois critères de manière optimale, afin de maximiser les chances de rendement tout en limitant les risques et en préservant la liquidité de vos investissements.

Après l'épargne de précaution, comment diversifier son épargne ?

Il est important de comprendre qu'il existe différents types d'épargne, et que chacune répond à des objectifs, des horizons, des appétences aux risques...

Si vous avez des projets à long terme, il est crucial de rechercher des rendements plus attractifs que ceux des livrets. Dans ce cas, plusieurs options s'offrent à vous :

L'assurance-vie

Tout d'abord, l'assurance-vie est une solution intéressante. Bien gérée, elle offre la possibilité d'obtenir des rendements supérieurs à ceux du Livret A sur le long terme. L'assurance-vie est un placement flexible composé d'un fonds en euros et d'unités de compte. Vous avez la liberté de choisir la répartition en fonction de votre profil d'investisseur, de votre horizon de placement et de vos objectifs. Il est également crucial de souscrire dès que possible pour bénéficier d'une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention. Il est important de noter que contrairement à une idée reçue, une assurance-vie n'est pas bloquée : vous pouvez retirer vos fonds à tout moment.

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Ensuite, pour diversifier votre portefeuille, les SCPI constituent une option intéressante si vous ne souhaitez pas investir directement dans l'immobilier locatif. En optant pour les SCPI, vous vous déchargez de certaines contraintes liées à la gestion des biens locatifs, telles que la gestion des locataires ou les réparations imprévues. De plus, ce type de placement est accessible avec des tickets d'entrée relativement bas (à partir de 200 €, par exemple). Le principe est simple : vous acquérez des parts de SCPI et devenez indirectement propriétaire d'une fraction du parc immobilier détenu par la SCPI. En contrepartie, vous percevez des revenus réguliers, généralement autour de 5% de rendement attendu.

Le PER (Plan Épargne Retraite)

Par ailleurs, si vous souhaitez préparer votre retraite, le PER est un autre placement à considérer. Il vous permet de bloquer des fonds jusqu'à votre retraite (sauf cas particuliers). Comme pour l'assurance-vie, la composition de ce placement varie entre les unités de compte et le fonds en euros. Un avantage supplémentaire est la possibilité de défiscaliser les sommes versées sur ce support. Attention, si les sommes ont été défiscalisées à l’entrée, elles seront imposées à la sortie ! L'objectif ici est également de rechercher un bon rendement sur le long terme.

Le financement participatif

Si votre patrimoine est déjà bien diversifié, vous pouvez envisager des investissements atypiques comme le crowdfunding, qui consiste à financer des projets avec un grand nombre de contributeurs via des plateformes en ligne dédiées. En échange, ces projets offrent souvent des rendements assez élevés à court terme. Vous pouvez également investir dans des parts de forêts, dans le vin, ou d'autres actifs alternatifs.

Mais pourquoi devoir diversifier son épargne ?

La diversification joue un rôle crucial dans la préservation et la croissance de votre patrimoine pour plusieurs raisons clé. Tout d'abord, elle permet de réduire les risques associés à la concentration de votre épargne dans un seul type d'actif ou d'instrument financier. En répartissant judicieusement vos investissements sur différentes classes d'actifs, vous atténuez l'impact des pertes potentielles dans un seul secteur.

De plus, la diversification agit comme un bouclier contre la volatilité du marché. Les marchés financiers sont sujets à des fluctuations imprévisibles ; la diversification permet de lisser cette volatilité en répartissant vos investissements sur des actifs qui réagissent différemment aux changements du marché.

Enfin, la diversification offre la possibilité de maximiser les rendements potentiels. Bien que certains investissements puissent subir des pertes, d'autres peuvent générer des rendements positifs, compensant ainsi les pertes et augmentant le rendement global de votre portefeuille sur le long terme.