La [gestion profilée] et l'[assurance-vie]
Par Cloë
La gestion profilée (ou pilotée) en assurance-vie offre une solution clé en main, où un expert ajuste la répartition des actifs en fonction du profil de risque de l'épargnant. Cette méthode séduit particulièrement ceux qui recherchent un accompagnement professionnel tout en alignant leurs investissements sur leurs objectifs financiers et leur tolérance au risque.
Définition et principes de base de la gestion profilée
En confiant la gestion de votre épargne à des spécialistes, la gestion profilée simplifie vos choix d'investissement. Contrairement à la gestion libre (où vous prenez vous-même les décisions), ici, le gestionnaire s’appuie sur un profil de risque prédéfini, allant de prudent à dynamique. Chaque profil reflète un équilibre entre sécurité et rendement, adapté à vos attentes et à votre horizon d’investissement.
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Les 3 différents profils de gestion pilotée en assurance-vie
1/ Le profil Prudent
Le profil prudent vise à préserver le capital en minimisant les risques. Cette stratégie offre une certaine stabilité et une sécurité maximale pour l'épargne. Les fonds en euros offre des rendements stables, bien que modérés, ce qui convient parfaitement aux investisseurs cherchant à éviter les pertes.
2/ Le profil Équilibré
Le profil équilibré combine sécurité et croissance modérée. Ce profil offre un bon compromis entre risque et rendement. Il est adapté aux épargnants qui souhaitent voir leur capital croître tout en limitant les fluctuations importantes. Les obligations apportent une couche de sécurité supplémentaire, tandis que les actions permettent de bénéficier de la croissance des entreprises.
3/ Le profil Dynamique
Le profil dynamique est conçu pour maximiser la croissance du capital sur le long terme. Ce profil convient aux investisseurs prêts à accepter une certaine volatilité pour des gains potentiels plus élevés. La proportion élevée d'actions vise à capter les rendements élevés des marchés boursiers, bien que cela vienne avec une plus grande exposition aux risques de marché.
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Répartition d'un investissement avec la gestion profilée
Répartition des actifs par profil
La répartition des actifs dépend donc du profil choisi. Voici un exemple de répartition pour chaque profil :
- Prudent : 70% en fonds en euros, 20% en obligations, 10% en actions.
- Équilibré : 40% en fonds en euros, 30% en obligations, 30% en actions.
- Dynamique : 20% en fonds en euros, 20% en obligations, 60% en actions.
Ces répartitions sont établies en tenant compte de divers facteurs économiques et financiers, y compris les prévisions de marché, les taux d'intérêt, et les tendances sectorielles. Les gestionnaires ajustent régulièrement ces allocations pour maintenir l'alignement avec les objectifs de rendement et de risque.
Pour connaître l’exposition au risque d’un fonds présent dans votre contrat d’assurance-vie, le DICI (Document d’Information Clé pour l’Investisseur) permet de consulter l’échelle de risque du fonds, allant de 1 (peu risqué) à 7 (très risqué).
Ajustements en fonction du marché
L'un des avantages de la gestion profilée est sa capacité à ajuster la répartition des actifs en fonction des conditions du marché. Les gestionnaires procèdent à des arbitrages pour optimiser le rendement du portefeuille tout en respectant le profil de risque défini. Par exemple, en période de forte volatilité, ils peuvent augmenter la part des actifs moins risqués pour protéger le capital. À l'inverse, en période de croissance économique, ils peuvent accroître l'exposition aux actions pour maximiser les gains.
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Coûts et frais associés à la gestion profilée
On trouve plusieurs types de frais dans une gestion profilée d’assurance-vie :
1/ Le frais de gestion
Les frais de gestion sont un pourcentage annuel du capital géré, généralement compris entre 0,5% et 2%. Ces frais couvrent les coûts liés à la gestion active du portefeuille par les gestionnaires.
2/ Les frais d'arbitrage
Les frais d'arbitrage sont facturés lors des réallocations d'actifs au sein du portefeuille. Ce type d’opération est nécessaire pour maintenir l'alignement avec les objectifs de rendement et de risque.
3/ Les frais de performance
Les frais de performance sont prélevés en cas de dépassement d'un seuil de performance prédéfini. Ces frais récompensent les gestionnaires pour les rendements supérieurs à la moyenne. Ils sont calculés sur la base des gains réalisés au-delà d'un certain benchmark, incitant les gestionnaires à viser des performances élevées.
Faire le bon choix pour son assurance-vie : gestion libre ou pilotée ?
La gestion profilée dans son contrat d'assurance-vie constitue une solution adaptée aux épargnants qui souhaitent allier sécurité et performance selon leur profil de risque. Bien que cette gestion engendre des frais, elle permet de profiter de l'expertise de professionnels et d'une optimisation de la gestion de leur épargne.
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